Bảo hiểm trọn đời: Định nghĩa, quyền lợi và những yếu tố quyết định ai nên mua

Trong cuộc sống đầy bất ngờ và rủi ro, bảo hiểm trọn đời trở nên ngày càng quan trọng để bảo vệ sức khỏe và tài chính cho bạn và gia đình. Với nhiều quyền lợi vượt trội và độ bảo vệ toàn diện, bảo hiểm trọn đời không chỉ mang lại cảm giác an tâm mà còn là một khoản đầu tư chiến lược lâu dài. Hãy cùng tìm hiểu kỹ hơn về loại hình bảo hiểm này, những quyền lợi mà nó mang lại, và những yếu tố cần xem xét khi quyết định tham gia để đảm bảo bạn có sự chuẩn bị tốt nhất cho tương lai.

Bảo hiểm trọn đời là gì?

Bảo hiểm trọn đời là một loại hình bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm mất (tử vong) vào bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời của họ và trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Yếu tố “bảo hiểm nhân thọ” thể hiện ở tình huống được bảo hiểm trước những rủi ro, biến cố về sức khỏe, thân thể, tính mạng. Yếu tố “trọn đời” thể hiện ở độ dài của hợp đồng, từ lúc bắt đầu hiệu lực đến thời điểm người được bảo hiểm qua đời. Trên thực tế, độ dài tối đa của loại hình bảo hiểm thường kết thúc khi người được bảo hiểm sống qua một độ tuổi nhất định, ví dụ 95, 99 hoặc 100 tuổi tùy theo chính sách của doanh nghiệp cung cấp dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm cụ thể.

Quyền lợi khi mua bảo hiểm trọn đời

Quyền lợi bảo hiểm tử vong

Nếu người được bảo hiểm mất trong thời gian bảo hiểm trọn đời có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm (mệnh giá sản phẩm bảo hiểm) cho người thụ hưởng. Hợp đồng của gói bảo hiểm này đến đây là chấm dứt. Trong một số trường hợp, số tiền chi trả cho việc người được bảo hiểm qua đời sẽ không còn hoặc không còn nguyên vẹn nếu đã được chi trả cho quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn

Quyền lợi này có trong hầu hết các sản phẩm bảo hiểm trọn đời hiện nay. Nếu trước một mức tuổi nhất định (ví dụ 65 tuổi), người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả một phần hoặc toàn bộ mệnh giá sản phẩm bảo hiểm cho người được bảo hiểm. Tùy theo điều khoản đã ký kết, hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể chấm dứt từ thời điểm quyết định chi trả này. Số tiền bảo hiểm được trả một lần hoặc nhiều lần. Nếu người được bảo hiểm mất trước khi việc chi trả hoàn tất, số tiền bảo hiểm còn lại sẽ được thanh toán dứt điểm trong một lần.

Quyền lợi đáo hạn hợp đồng

Khi người được bảo hiểm tiếp tục sống qua mốc tuổi quy định trong hợp đồng (95, 99 hoặc 100 tuổi), hợp đồng bảo hiểm trọn đời đáo hạn (tức hết hạn) và chấm dứt. Khi đó, người được bảo hiểm được nhận lại toàn bộ tài khoản bảo hiểm, tức là tổng số tiền đã đóng từ đầu, sau khi trừ đi phí tạo lập hợp đồng, phí quản lý hợp đồng và một số chi trả khác trước đây theo thỏa thuận giữa người mua bảo hiểm và doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm được quy định rõ trong hợp đồng.

Quyền lợi hưởng lãi chia

Tùy theo thỏa thuận ký kết, đa phần các hợp đồng bảo hiểm trọn đời hiện nay đều cho người được bảo hiểm quyền lợi hưởng lãi tích lũy trên số tiền bảo hiểm đã đóng. Mức lãi suất có thể thay đổi dựa vào thực tế nhưng không thấp hơn mức lãi suất đầu tư tối thiểu cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Tiền lãi tích lũy này được hoàn lại cùng với quyền lợi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm. Đôi khi tiền lãi này cũng được hoàn lại cùng với quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Quyền lợi giá trị hoàn lại

Sau một khoảng thời gian quy định (ví dụ, 2 năm), bên mua có thể hủy hợp đồng bảo hiểm trọn đời và nhận về số tiền đã đóng sau khi trừ đi một số loại phí. Điều khoản về cách hủy hợp đồng, các phí sẽ trừ vào tài khoản và số tiền nhận lại được thể hiện rõ ràng trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, bên mua có thể nhận lại thêm phần lãi tích lũy tính đến thời điểm hủy, theo thỏa thuận ban đầu giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm.

Ai có thể mua bảo hiểm trọn đời?

Gói bảo hiểm trọn đời dành cho mọi người. Tuy nhiên, mục đích của gói bảo hiểm này nói riêng và bảo hiểm nhân thọ nói chung là dự phòng rủi ro về sức khỏe, thân thể, tính mạng. Vì thế, các yếu tố về tuổi tác, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp góp phần quyết định một người có thể tham gia một sản phẩm bảo hiểm trọn đời nào đó hay không và mức phí bảo hiểm phải đóng.

Yếu tố tuổi tác trong bảo hiểm trọn đời

Mức tuổi nhỏ nhất của người được bảo hiểm có thể là 15 tuổi, 18 tuổi, 30 tuổi. Nhiều gói bảo hiểm cho phép trẻ em ở bất kỳ độ tuổi nào đều có thể tham gia, ngay cả trẻ sơ sinh. Đối với độ tuổi tối đa, hầu hết các sản phẩm bảo hiểm trọn đời luôn quy định người được bảo hiểm không được vượt quá một mức tuổi nhất định vào thời điểm ký kết hợp đồng, thường là 65 tuổi. Điều chắc chắn là tuổi càng lớn, khả năng được đồng ý bảo hiểm càng thấp và mức phí bảo hiểm sẽ càng cao.

Ảnh hưởng của tình trạng sức khỏe đến bảo hiểm trọn đời

Tình trạng sức khỏe tốt, chưa có bệnh gì sẽ giúp bạn dễ dàng tham gia bảo hiểm trọn đời với mức phí thấp hơn. Tuy nhiên, nếu bạn từng hoặc đang có bệnh, thì loại bệnh, mức độ nhẹ hay nặng cùng với tình trạng bệnh hiện tại có được điều trị tốt hay không cũng luôn được doanh nghiệp bảo hiểm tính toán để quyết định có cung cấp dịch vụ bảo hiểm hay không, với mức phí như thế nào. Các sản phẩm bảo hiểm trọn đời luôn có danh sách loại trừ. Nếu đã mắc các bệnh trong danh sách này thì bạn sẽ không thể tham gia bảo hiểm. Ví dụ: các bệnh tim, gan, thận nguy cơ tử vong cao, bệnh nan y giai đoạn cuối, HIV.

Tác động của nghề nghiệp đến bảo hiểm trọn đời

Những người có công việc nguy hiểm, rủi ro cao sẽ không thể tham gia bảo hiểm trọn đời. Ví dụ:

• Các ngành phơi nhiễm hóa chất độc, phóng xạ.
• Công nhân mỏ, công trình dưới lòng đất, thợ lau kính cho các tòa nhà.
• Diễn viên đóng phim võ thuật, hành động nguy hiểm.
• Ngành quân đội, công an chống tội phạm, phòng cháy chữa cháy.
• Vận động viên leo núi, lặn, đua xe.

Tuy không thể mua bảo hiểm trọn đời nhưng người làm trong những ngành nghề này có thể hưởng chính sách riêng của ngành, đơn vị công tác.

Lưu ý khi mua bảo hiểm trọn đời

Tham vấn kỹ với nhân viên tư vấn bảo hiểm

Hãy tham vấn kỹ với nhân viên tư vấn bảo hiểm chính thức được các doanh nghiệp bảo hiểm cấp phép, ủy quyền tư vấn cho khách hàng. Họ sẽ giúp bạn tìm được sản phẩm bảo hiểm trọn đời phù hợp với hoàn cảnh cá nhân, điều kiện tài chính và mục đích bảo hiểm hoặc tích lũy của bạn. Cần biết rằng có rất nhiều sản phẩm bảo hiểm trọn đời, cùng nhà cung cấp và giữa các nhà cung cấp khác nhau, để đáp ứng điều kiện, nhu cầu đa dạng của khách hàng. Hãy tìm ra sản phẩm khiến bạn thật sự vừa ý.

Đọc và hiểu rõ các điều khoản hợp đồng

Là người duy nhất chịu trách nhiệm và hưởng quyền lợi về phía người mua nên bạn cần đọc và hiểu rõ từng điều khoản của hợp đồng chính và các phụ lục trước khi ký kết. Tuyệt đối không giao phó “niềm tin” vào nhân viên tư vấn và đặt bút ký mà không hiểu rõ tường tận hợp đồng. Nếu cảm thấy hợp đồng có chỗ nào không rõ ràng, cần yêu cầu doanh nghiệp giải đáp bằng văn bản. Bạn cần quan tâm đến các quy định về đóng phí, các quyền lợi và những điều khoản ràng buộc để tránh vi phạm hợp đồng và sử dụng được các lợi ích mà doanh nghiệp bảo hiểm cam kết. Ngoài ra, hãy nhớ không được bỏ qua từng chi tiết nhỏ nhất của hợp đồng.

Tính toán cụ thể về chi phí và quyền lợi

Con số là biểu hiện cụ thể của chi phí bỏ ra và quyền lợi thu về của người mua bảo hiểm trọn đời. Đừng ngần ngại đặt bút tính lợi ích bạn sẽ được hưởng từ các số liệu cho sẵn trong hợp đồng. Việc nhẩm tính, ước chừng có thể dẫn đến sự thất vọng trong tương lai nếu bạn đã ước lượng sai.

Khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe

Bạn hãy khai báo trung thực kể cả các vấn đề sức khỏe nhỏ nhất. Bởi vì nếu doanh nghiệp bảo hiểm vẫn đồng ý ký kết hợp đồng bảo hiểm trọn đời với bạn, họ sẽ chịu trách nhiệm cho điều đó và quyền lợi của bạn không bị ảnh hưởng. Cố tình che giấu vấn đề sẽ chỉ gây ra các rắc rối và thiệt hại cho người mua bảo hiểm: không được hưởng số tiền bảo hiểm, không được hoàn lại số tiền đã đóng. Điều đó là vì bạn đã vi phạm hợp đồng từ đầu: không khai báo trung thực. Các doanh nghiệp bảo hiểm luôn có đủ nghiệp vụ để biết một căn bệnh “mới vừa” xuất hiện thực ra đã khởi phát từ khi nào.

Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm uy tín

Hãy lựa chọn sản phẩm bảo hiểm trọn đời cung cấp bởi các doanh nghiệp uy tín. Ưu điểm của các doanh nghiệp này gồm:

• Đảm bảo năng lực hoạt động bảo hiểm về vốn và nghiệp vụ.
• Đa dạng về sản phẩm và khả năng hỗ trợ cho từng đối tượng khách hàng.
• Chính sách, điều khoản hợp lý, chặt chẽ, rõ ràng.
• Tránh việc thiếu chuyên nghiệp dẫn đến tranh chấp gây mệt mỏi.

Mục đích của việc chọn mặt gửi vàng này sẽ giúp bạn tránh được các rắc rối gây ảnh hưởng tiêu cực. Doanh nghiệp uy tín cùng sự chủ động tìm hiểu từ cá nhân người mua sẽ giúp bạn tránh được nguy cơ “tiền mất tật mang”.

Ý nghĩa của bảo hiểm trọn đời trong cuộc sống hiện đại

Bảo hiểm trọn đời không chỉ là một công cụ tài chính thông minh mà còn là một tấm lá chắn bảo vệ bạn và gia đình khỏi những rủi ro không lường trước trong cuộc sống. Việc sở hữu một gói bảo hiểm trọn đời không chỉ mang lại sự yên tâm mà còn khẳng định sự chuẩn bị chu đáo và trách nhiệm của bạn đối với tương lai. Hãy lựa chọn một giải pháp bảo hiểm trọn đời phù hợp để đảm bảo rằng, dù bất kỳ điều gì xảy ra, bạn và những người thân yêu luôn được bảo vệ và hỗ trợ.